重庆空放贷款公司：市场现状、风险与监管_重庆空放贷款有人做过吗

非常感谢大家对重庆空放贷款公司：市场现状、风险与监管问题集合的关注和提问。我会以全面和系统的方式回答每个问题，并为大家提供一些实用的建议和思路。

文章目录列表:

1.重庆地方金融监管局：要求排查小额贷款公司涉及房贷业务情况
2.重庆汇盈小额贷款公司合法吗
3.小额贷款公司注册条件
4.贷款风险行业分析
5.现金贷的前半生：暴利潮起、上市潮涌、监管潮落
6.重庆离岸金融市场现状

重庆地方金融监管局：要求排查小额贷款公司涉及房贷业务情况

证券时报·e公司5月11日消息，网上流传着一则“关于排查小额贷款公司涉及房地产贷款业务情况的通知”，该通知落款显示，由重庆市地方金融监督管理局5月7日发布。《通知》要求，各小贷公司自查向特定人员于 2019 年1月起至今发放贷款的行为，并要求各小贷公司对放贷资金流入房地产的行为再次进行全面自查。重庆市地方金融监督管理局相关负责人向证券时报记者表示，该文件属实。

（原题为：《重庆市地方金融监管局：要求排查小额贷款公司涉及房贷业务情况》）

来源：证券时报·e公司

重庆汇盈小额贷款公司合法吗

干行业怎么样

先说结论，不怎么样。

小贷这一行在16年左右是最好做的一段时间，越往后越差，越往后越差。以前不好做是因为竞争越来越激烈，市场就那么大，行业内卷的越来越厉害。现在不好做是因为居民，普通人的贷款欲望越来越弱，因为对经济前景没有信心，没有多少人愿意贷款的，这个是需求上的萎缩。

小额信贷行业怎么样，发展前景

又称为微型金融或小额信贷,是为低收入者或者微型企业提供资金支持的一种信贷服务方式。公司作为普惠金融体系的重要组成部分，长期坚持小额分散、服务"三农"和小微企业的正确方向道路，在实现金融创新及规范民间投资等方面发挥了重要作用，受区域经济发展差别等因素影响各地公司发展不均衡。在各地政府的支持下，从南到北、从东到西，各省国有资本和民营资本纷纷发起设立公司。

如您有需求，可考虑平安银行新一贷信用贷款。平安银行新一贷是无抵押无担保的信用贷款，手续简单，审批快，一般1-3个工作日完成审批，最快1个工作日放款，额度3-50万，年龄要求23-55周岁。您可以登录平安口袋银行APP-首页-贷款-新一贷，进行了解及尝试申请。

应答时间：2021-12-21，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

贷款行业到底好不好做？

贷款行业不好做啊，这是大部分人都知道的事情，因为贷款分为两种，一种是正规金融公司本身所做的贷款这种情况下涉及到的贷款金额都会比较大，程序会比较繁琐，客户也很难搞的，另外一种就是，类似于网络贷款。这种存在里面，如果是那种电话推销式的，本身更是非常之难搞。

做贷款业务可以，但本身一定要去正规的公司，就是你看这个公司规模是怎样的，公司成立多久了，如果是最近这几年才成立的那你，得想一想这么小的公司，你去了之后有什么发展前景，做贷款的你做什么说白了就是你去放贷款有业绩类似于销售一样的做销售，你最高你做销售主管就差不多了，你以为你还能做到哪里啊？你觉得销售是一个特别需要专业知识的工作吗？他不是任何一个工作，如果他本身没有门槛的话，那他这本身就没有上升空间。

一个工作的本身越是需要专业的知识，越是需要各种各样的能力，门槛要求你本身越是有明确的晋升空间，你干了个贷款，年轻的时候你可以到时候业绩比较好的话，一个月赚个万八千块钱也完全不是问题，但你能一直干这个吗？你干了三年贷款，你相当于做的是销售，你有学到什么专业的知识吗？你不总不能做一辈子销售吧。人年轻的这几年正是学习的几年，你应该做些正经的未来职业发展前景的工作。

电销贷款更是碰不得，因为电话销售本身就是一个非常难搞的工作，赚不到钱不说反而容易遭人厌烦，你天天给别人打电话换作是你，有人给你打电话给你推销贷款，你是不是也很难受？你碰到个脾气好的，可能说不需要就挂了，你碰到个脾气不好的骂你一顿完全很正常。所以电销不好搞，我们不否认赚钱多的确实是有，但那只是很少一部分人。

做贷款这工作有前途吗？一个月平均工资大概有多少？

肯定有。80%以上的基层银行行长都是做业务出身，也就是我们所称的“银行贷款”工作。要做好银行放贷的工作，并不是那么容易的事情。

第一需要很强的专业知识。如何分析客户风险，如何把控信贷风险，如何防范信贷风险，不仅需要书本上的知识，更需要的是实战经验。

第二需要很高的情商。如何维护与信贷客户的关系，如何与客户讨价还价，如何营销新的信贷客户，如何与上级审批部门沟通，都需要智慧，光有信贷知识，还是无法在业内生存。

第三需要很强的抗压能力。没有任何指标是容易完成的，要完成上级交给的指标，必须经得住压力。

第四需要有很强的自律能力。信贷工作跟客户走的近，很容易受到各种诱惑，要抵御诱惑不是那么容易的事。

一部分人因为不具备其中之一而自动离职；最后一个是个人修养，很多有能力的信贷人员最后都死在这一条上。所以，能把银行信贷工作坚持到最后的，都是人才。银行放贷部门是银行最重要的盈利部门，人才都往这里聚集，也最容易出成绩，因此领导提拔也是最快的。

网络借贷行业本身只是民间借贷的一种，是近年来才发展起来的平台借贷方式。前瞻产业研究院分析认为，从目前的情况来看，国内各大公司纷纷进入网络借贷行业，说明这个行业本身具有非常大的发展前景。事实上，作为近年来兴起的互联网金融行业，网络借贷行业具有良好的发展前景。任何业务类的工作做好了工资都高，贷款比传统行业难做，主要是难在找客户，而传统行业是难在与客户成交。如果你有心理准备，哪种业务都有前提和拿高，不过它的月平均工资都在10300左右，可以参考一下。

小额贷款公司注册条件

大部分是合法的，请警惕网络上发布的各种虚假贷款和办理大额信用卡信息的骗局！网上各种小额贷款公司和担保类公司发布的所有只凭身份证就可以贷款或者办理信 用卡的信息基本都是低级骗局，无论公司是否注册备案，都不要相信，骗子先骗你签订传真合同，并按捺手印，然后会一步步骗取你交纳保险费、支付首月利息、缴纳履约费、保证金、担保费、放款费、公证费、征信费、抵押金、开卡费等等，还会以你银行流水不足、查验你的还款能力或者是验资为名，要求你将自己账户上所有的资金打至骗子的账户，甚至要求你到指定银行办理银行卡并存入一定的现金，然后绑定骗子的手机号码等低级诈骗手段，殊不知这种手段会骗光你账户上所有的钱，如果你不按骗子的要求交纳费用，骗子会以你已经和他们签了合同为名，威胁要把你拉入黑名单

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。

(二)在实践中，有些商业银行没有尽职调查，而有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，样，很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险。

(三)许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。而在实践中，大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。

二、贷前调查的法律内容

(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。

(二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。

(三)关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户;借款人(如果是公司)其对外投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求;

贷款风险行业分析

小额贷款公司注册的条件通常根据不同国家或地区的法规和监管要求有所不同。以下是一些一般性的小额贷款公司注册条件：

1.**注册资本：**-公司需要具备一定的注册资本，该金额通常由当地金融监管机构规定。

2.**业务范围：**-公司的业务范围应当包括小额贷款业务，并明确贷款的类型、范围和期限等。

3.**法定代表人和高级管理人员资质：**-法定代表人和高级管理人员应当具备相关从业经验和资质，符合金融监管机构的要求。

4.**办公场所：**-公司需要有合适的办公场所，符合当地行业规范和监管机构的要求。

5.**风险管理制度：**-公司需要建立完善的风险管理体系，包括信用评估、贷款审批、追偿等流程。

6.**信息系统：**-公司需要建立健全的信息管理系统，确保贷款业务的准确记录和监管。

7.**合规性：**-公司应当遵守相关法规和监管政策，包括金融监管、消费者权益保护等方面的规定。

8.**财务状况：**-公司需要有稳健的财务状况，确保能够履行贷款业务的承诺。

9.**监管许可：**-公司需要向相关金融监管机构申请小额贷款业务的监管许可。

10.**信用报告：**-法定代表人和高级管理人员的信用记录需要良好，符合监管机构的要求。

这些条件是一般性的指导，具体的注册条件可能会受到当地法规和金融监管政策的影响，建议在注册前咨询专业的法务机构或金融监管机构，以确保公司的注册能够符合法规和监管要求。

以上内容是由猪八戒网精心整理，希望对您有所帮助。

现金贷的前半生：暴利潮起、上市潮涌、监管潮落

企业准备银行贷款要考虑哪些风险

企业准备银行贷款要考虑哪些风险有以下几点：

1、不能正常还贷

不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分。

2、抵押不能变现

抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已届清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为至使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤销等原因，导致抵押权无法行使。

3、质押不能实现

质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。

4、保证虚置

保证是由债务人以外的第三人向债权人承诺，当债务人不履行债务时，由其代为履行或承担连带责任的担保方式。保证虚置则是因为保证人资格不适格，使保证不成立，或保证人无能力即没有充分的财产保证当债务人未履行债务时来代为履行等因素，使保证流于形式。

5、担保无效

担保是指法律规定的或当事人约定的确保债的履行，保障债权利益的实现的一种法律制度或法律措施。担保无效是指因担保人的主体资格不适格或担保内容的违法等原因，使担保失去法律效力或被有权权力机关撤销。

企业选择银行时，重是要选用适宜的种类、借款成本和借款条件，此外还应从以下几方面规避风险：

1.银行对其贷款风险有着不同政策，有的倾向于保守，只愿承担较小的贷款风险；有的富于开拓，敢于承担较大的贷款风险。

2.银行对企业的态度：不同银行对企业的态度各不一样。有的银行肯于积极地为企业提供建议，帮助分析企业潜在的财力问题，有着良好的服务，乐于为具有发展潜力的企业发放大量贷款，在企业遭到困难时帮助其渡过难关；也有的银行很少提供咨询服务，在企业遭到困难时一味地为清偿贷款而施加压力。

3.贷款的专业化程序：一些大银行设有不同的专门部门，分别处理不同类型、行业的贷款。企业与这些拥有丰富专业化贷款经验的银行合作，会更多地受益。

4.银行的稳定性：稳定的银行可以保证企业的借款不致中途发生变故。银行的稳定性取决于它的资本规模、存款水平波动程度和存款结构。一般讲，资本雄厚、存款水平波动小、定期存款比重大的银行稳定性好，反之则稳定性差。

汽车贷款有哪些风险？汽车贷款风险介绍

导读：汽车贷款有哪些风险？汽车贷款风险介绍

汽车是现在人们生活中比较重要的交通方式，所以购买车辆也成为了人们生活中重要的事情，在有的想购买车辆的人群中，还是会有一些买不起的现象，所以人们在全款跟贷款之间，也是有着一定的衡量，现在很多人选择的都是贷款，那么我就来给你们介绍一下贷款买车风险有哪些吧？一起来看看吧。

1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。

银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。

2、通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。

银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立“汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。

3、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。

正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

4、明确保险条款，完善贷款手续。

汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保险人(贷款银行)及车辆质量(经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。

5、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。

“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。

贷款买车是现代人买汽车的手段之一，但确实也存在一定的风险。全款买车没有银行利率的问题，只是需要一下子占用大笔个人资金，若是您手头宽裕，这是实际支出最少的一种方式。但如果车款需要占用您目前绝大部分的资金，那么贷款可以解决当前资金困难的问题，对您的生活影响较小。希望大家可以喜欢我分享的关于汽车贷款风险的全部内容。

@2019

银行信贷系统里的高风险行业都有哪些谢谢回答

银行信贷系统里的高风险行业都有：

1.高风险行业大抵如：

2.金融行业；

3.建材行业；

4.高耗能高污染行业；

5.房地产相关行业；

6.大宗物资行业；

7.其他夕阳行业等；

8.船舶行业等等。

被列为高风险行业，行业里面并非一概而论的，重点看是资产、负债与收入。

信贷风险控制目标：效用单向。安全是银行经营贷款业务的前提目标，但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全，而不是不讲求效益的安全，更不是负效益的无风险或低风险。

近年来，我国商业银行的信贷风险意识明显增强，大多数银行机构在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。但是，大部分银行机构还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系，往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择，有些支行片面追求信贷资产质量，机械地追求贷款零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益居低不上，反过来又制约了信贷资产质量的提升，造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。

当然，也不能排除有些支行为了完成眼前的存款和利润指标，提高工作业绩，依然我行我素，无视信贷资产风险，盲目发放贷款，导致不良贷款边清收边发生，边剥离边发生，边核销边产生，不良贷款率居高不下。其主因，在于思想上缺乏信贷风险与效益整合管理的理念，行动上缺乏信贷风险与效益整合管理的机制。

信贷风险控制质量：零风险最优吗？如果单纯从安全性原则讲，那么，零风险当然是信贷风险控制质量最优状态，这是无可置疑的。然而，效益最大化是银行追求的终极目标，是发展和安全的出发点和归宿点，效益与风险是银行信贷活动这同一事物的两个方面，既存在矛盾，由必须追求统一。

在现实货币信用经济活动中，商业银行信贷业务始终与风险相伴，信贷资金运作不可能是绝对的零风险，而只能是相对的低风险。无论采用何种机制或何种措施，其作用只是在于降险、控险和防险，不可能做到绝险。如果真正做到了持久性绝险，那么，轻讲是将丧失发展性和效益性，重讲是货币信用经济也将寿终正寝。

信贷风险国内外研究现状

国外研究现状

（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系

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Mrkush(XX)认为商业银行贷款投向了少数行业方便了商业银行对贷款的管理，有利于降低商业银行运营成本，提高商业银行的收益，但是也使得商业银行不良贷款激增。JamesGerhard(XX)通过对美国信贷市场的研究发现，把贷款按照贷款的规模进行了更深层次的等级划分，并且通过数据我们可以发现贷款规模等级越高，那么贷款行业就越集中。国际上著名的经济学家RayGiesecke与StefanWebert(XX)两位学者将贷款的行业集中表达为一种将大量贷款集中于少数和商业银行合作密切行业的一种放贷方式。TobiasF.Rothelit(XX)在他的研究中，创造性的运用行为金融学并通过美国四大大银行在1986年到1995年的贷款

第2页

数据进行了深入的分析研究，通过经典计量模型的实证研究方式，发现了商业银行经常相互模仿，即通常大家了解的信贷市场上存在的一种“羊群效应”。论文网

源自

(2)贷款行业过度集中对不良贷款的影响及自身风险

国外经济学家针对贷款行业集中对商业银行不良贷款影响进行了深刻的研究与讨论。KayGiesecke与StefanWeber(XX)从违约相关性的角度发现商业银行贷款过度集中在某一行业，如果这某一个行业发展较差，并影响到了其他行业，会对银行甚至整个金融行业的信贷风险造成冲击。在XX年巴塞尔学术研讨会上，StefanWeber再次以实际发生多次的房地产信贷导致商业银行危机的案例，证明了商业银行贷款投向行业过度集中对银行风险的影响。GrokiRossi(XX)认为银行的贷款行业集中风险可以借助芬达尔一赫希曼指数来表示，例如房地产行业贷款的集中程度。LodersOverbckt与ChristiaBloom(XX)认为可以把银行的风险分为银行系统风险和银行非系统风险，并突出说明了银行系统风险是可以避免与防范的，而且可以通过降低银行放贷资产的集中程度来降低银行非系统风险进而降低银行总体的风险。

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国内研究现状

（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系

王志华(XX)从宏观经济学的角度出发，创新性的指出贷款行业集中是将银行的贷款投向运行周期较长的行业。这是由银行为了降低不确定风险、发展和优势行业的客户合作关系而导致的。杨庆和(XX)通过研究商业银行贷款投向行业过度集中和不良贷款率的联系发现，商业银行的贷款越来越向制造业房地产业等有着“资金饥渴证”的大行业集中，贷款投向的过度集中并不适宜一些行业的发展，这对于整个社会经济的发展都是不利的。因为商业银行的贷款投向不仅仅影响着银行的发展也影响着实体经济的发展，虽然商业银行贷款行业集中在特定的行业有一定的必然性，但过度集中会导致银行商业系统风险的上。魏国雄认为银行信贷组合集中和银行业贷款信息不对称问题会导致银行的不良资产的迅速增加，进而严重影响商业银行的正常运行，而贷款的行业集中对商业银行不良贷款的影响，是一种隐形的风险。陈国立(XX)将贷款集中定义为贷款管理权限和放贷资产的集中，而徐进前(XX)则认为贷款集中只是信贷资产在不均衡条件下的分配方式。任吉武(XX)从定量分析的角度，创造性的运用赫芬达尔指数来衡量各国商业银行贷款行业集中的程度，并运用计量经济学的分析方法来分析了贷款的行业集中对不良贷款的影响，并得出了二者是正相关的结论。:以上是本章从不同方面总结了国内外学者对于贷款的行业集中的界定、商业银行不良贷款和行业集中度的相互关

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系即以及对商业银行行业集中度的监管。总结发现有两个特点:（1）国内外学者对商业银行贷款行业集中度进行定性研究，用金融案例来提醒商业银行重视对行业集中度的调整控制，但是缺少对行业集中度的实证分析。(2)我国的商业银行对行业集中度的管理处于起步阶段，并没有什么实际经验可借鉴

电缆生产企业的贷款风险有哪些

中国电线电缆行业虽然近年来得到迅速的发展，但是粗放式发展也遗留下层层难题，其中中低端竞争激烈、高端产品研发不足、产能过剩、集中度不高、利润率低下等，都困扰着国内电缆行业的发展。随着竞争的日益加剧，以及来自国外发达电缆企业的威胁，国内电线电缆行业可谓是险象环生。

经过分析发现，电线电缆生产企业至少面临五个方面的风险：一、行业生命周期带来的特定风险；二、原材料价格波动带来的成本风险；三、决策不当而带来的经营风险；四、因回款周期过长以及“呆账”、“坏账”带来的财务风险；五、其他风险如人才流失风险、管理风险和汇率风险等。

第1页

首先，行业生命周期暗含的潜在风险不容小觑。在企业经营中，除了宏观经济是其避之不开的系统风险，行业本身所处的生命周期，包括生命周期的具体表现也是影响企业发展的经营风险。

据分析调查显示，电线电缆的系统风险中低。今后几年，将会是电线电缆行业市场容量稳定发展，产业重组频繁的几年，对电线电缆行业的经营者而言，机会与风险并重，对于投资者而言，行业的混乱，总体产能过剩是一个风险信号。

其次，原材料价格波动风险。众所周知，电线电缆行业其“料重工轻”的行业特性：电线电缆企业生产成本90%主要是原材料，而铜铝金属原材料占生产总成本约80%左右。目前原材料铜已不再是单纯的工业金属材料，变成了一种国际金融产品，具有较强的投资投机功能，铜市场价格话语权不在中国，容易受到国际逐利资本的操纵，市场价格波动幅度较大，且中国是用量进口大国。电缆企业生产经营应对原材料及库存风险压力增加，对销售收入和利润产生重大影响。而影响国际大宗商品的因素具有国际性，受国际经济、政治、市场等众多因素影响，难以控制。

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第2

公司有哪些风险？

公司有贷款费用高的风险。小贷公司的申请门槛较低，因此承担的放贷风险自然也相对较大，在高风险高利润的贷款行业中，收取的利息一般也会高于银行。另外，此类公司的贷款骗局多。有不少穿着小贷公司“外衣”的不法分子，对于用钱心切的借款人实施行动。因此，在公司贷款一定要小心谨慎。

法律依据

《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

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重庆离岸金融市场现状

11月24日，中国互联网金融协会发布《关于网络小额现金 贷款 业务的风险提示》，这或许是现金贷监管政策正式出台的前奏。

2011年萌芽至今，现金贷将迎来自己的6岁生日。在这6年里，现金贷从籍籍无名到野蛮生长，再到掀起一波上市潮，整个现金贷行业如同云霄飞车般跌宕起伏，曾经的冲顶云端与如今的大厦将倾，这一切看似突然，但背后其实早有预兆。

将历史的车轮往回倒，我们一起来探究现金贷的前世今生。

01 诞生：小贷公司杠杆率的困扰

2011年6月20日，烈日炎炎。张化桥又一次把瑞士银行炒掉，这位前重庆控股首席运营官、瑞银中国区投行部副总经理转身跳进了小贷行业，成为了广州花都万穗小额贷款公司（下称“万穗小贷”）的董事长。

按照监管规定，小贷公司只能从银行借款，且借款额不能超过注册资本的50%，杠杠率低的问题促使张化桥想做银行的助贷平台，直到现在，杠杠率低也是市场上现金贷公司层出不穷的重要原因。

当时，国内就已经有一些银行在重庆、上海等城市与小额贷款公司合作，这也是现金贷业务的雏形。

而目前行业热议的现金贷，根据重庆市金融工作办公室的定义，是小额现金贷款业务的简称，是消费金融领域产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品，具有在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短等特点。现金贷借款用途不明确，不需要抵押物，不需要证明还款来源。

现金贷的诞生与小额贷款公司高度相关，而其兴起则是市场大环境导致的必然。

02 扩张：校园贷、“暴利”、上市潮

“现金贷”进入公众视野后，大量商业机构和社会资本争相布局，现金贷业务快速增长，但同时，危机四伏。

现金贷确实具有很大的发展潜力。

截止2016年9月，央行个人 征信 系统共收录自然人8.99亿，其中4.12亿人有信贷记录，意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。而现金贷门槛低、金额小，且不限制借贷用途的特点，一定程度上填补了传统金融服务的不足，得到了快速发展， 网贷 之家曾在今年4月份分析指出，“目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元”。

行业规模的扩张，随之而来的还有风险。

现金巴士的CEO唐阳谈道，“小额借款公司需要采用相对高的定价来覆盖风险，一些不负责任的高定价又会导致借款人陷入债务漩涡。”

很多现金贷平台为了规避高利率事实，通常会采取很多隐蔽的方式将收费加到借款人身上，比如手机验证费、 银行卡 验证费、账户管理费、电话客户服务费、客户端使用费等，各种收费项目层出不穷。

独角金融调查发现，社交App无秘的运营主体公司重庆二木科技有限公司推出的现金贷业务——“借钱快”就采取了这种收费模式。

借款人在借钱快App上以30天为还款期限借款1000元时，扣除琳琅满目的借款费用150元后，实际到账只有850元。照此计算，月利率为15%，年利率则达到180%。一家现金贷平台的相关负责人向独角金融透露，“现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率500%其实都很平常了，甚至还有更高的”这明显远超36%红线。

而谈到现金贷，绕不开“校园贷”，“校园贷”是现金贷在校园市场的一个分支。因大学生无还款能力，导致悲剧频发的事件层出不穷。

2016年，河南某高校的大学生小郑因在校园贷借款共数十万元，无力偿还而跳楼自杀，其死前发给同学们的一段遗言更是让人唏嘘不已。“兄弟们我就要跳了，听说跳楼摔下去会很疼，过些日子大家联合起来，告我诈骗，这样你们欠的钱就不用还了。”

小郑自杀的事件，让脆弱的市场神经震颤良久。校园贷（现金贷）无需任何抵押，实际借款人与申请人不匹配等种种风控弊端暴露在阳光下。

2017年，银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求“未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，逐步消化存量业务。”

校园贷遭受“一刀切”，但却不影响其他市场中现金贷的迅猛发展。据国家互金专委会数据统计，截至2017年11月19日，市场上在运营的现金贷平台为2693家。其中，开展现金贷业务的平台中，有592家是P2P网络借贷平台，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家是其他网贷平台，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。

现金贷为何如此受追捧？上市公司二三四五（002195.SZ）的财报给出了答案。

2017上半年，二三四五的营收为10.66亿，同比增长33.85%；净利润4.5亿，同比增长93.75%。其中，业绩的大幅增长主要是来源于旗下的现金贷产品“2345贷款王”。

虽然现金贷身上带着“usury”、“暴力 催收 ”、“嗜血”等标签，但在其盈利能力的诱惑下，企业们还是蜂拥而上。

而如今，现金贷平台都渴望在监管来临前上市，毕竟在现有政策不确定的情况下，上市与非上市的区别有时就是“生”与“死”之差，但是趣店的上市却让舆论对“现金贷”的质疑达到空前高潮。

监管政策的来临对行业来说，或许是场“及时雨”，现金贷行业的天花板已初显。

03 天花板来临：监管信号逐渐加强

现金贷的野蛮扩张以及暴露的种种风险，早就引起了监管层的关注。

网贷之家研究院院长于百程表示，助贷机构实际上承担的是信用中介职能，如果风险集中爆发，则会向银行等金融机构扩散。

今年4月，银监会正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

但整个现金贷行业已如“惊弓之鸟”，关于监管如何重锤整治的消息在业内一直流传不断。

11月2日，重庆市金融办公室要求辖区内网络小贷公司在11月10日前上报自查情况；11月8日，宁波市鄞州区发文关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构。广州市金融工作局、上海黄浦区金融办等也先后对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底。

“现金贷有存在的社会价值，但是由于缺乏监管造成的乱象丛生、甚至是演化为社会暴力的现象，就要引起高度关注，强化监管也是势在必行。”北京威诺律师事务所主任杨兆全律师说道。

监管的脚步声越来越近。

11月21日，芝麻信用终止与部分现金贷平台合作的消息传出。同日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发暂停审批网络小贷牌照的文件，直指“现金贷”业务的风险隐患，这被认为是现金贷监管全面落地前的风暴。

11月24日，中国互联网金融协会发文提示网络小额现金贷款风险，要求：相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。同时，加强授信资质审核和风险管理，履行金融消费者教育义务，如实开展信息披露，对息费定价进行重点提示，不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的服务和产品。相关机构应遵守国家法规，依法规范贷后催收行为，不得以暴力催收或骚扰无关人员。

04 该往何处去：转型、借鉴国外经验

回过头来，现金贷行业这一路走来与P2P网贷颇有几分相似。

2006年P2P网贷作为舶来品传入中国，经历了野蛮生长，最终2016年遭遇监管重拳整治，整个行业呈现优胜劣汰的局面，这与现金贷的发展轨迹有很多共通之处。

而在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台前，许多P2P网贷平台已经开始主动求变，拥抱监管。

而现金贷同为舶来品。

现金贷的模式就是起源于美国的Payday Loan（发薪日贷款）。Payday Loan一般指30天以内、1000美元以下的超短期个人信用贷款，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点，约定在发薪日用薪水归还。

自20世纪80年代末发展以来，到2004年，Payday Loan在全美已累计活跃借款用户1200万，超过总人口的3%，拥有22000个线下网点，放贷金额约460亿美元。但Payday Loan的发展并不是一帆风顺，随着监管政策收紧，其近年来有整体市场收缩的现象。

现金巴士CEO唐阳研究了美国、英国、澳大利亚、加拿大等国家的监管规则，并与独角金融做了分享，他说道，“美国联邦法律没有规定利率上限，大多数州的借款额度上限为500美金左右；英国的日利率不得高于0.8%，全部利息、费用总计不得超过本金的100%；澳大利亚月息4%封顶，最高收20%的借款建立费；加拿大额度小于1500加元，周期小于62天，利率不设限。”

不同国家的现金贷，其发展的模式不尽相同，而国内的现金贷之所以能够发展起来，是有它自己的合理性的。

“在央行的征信体系下，很多人很难获得信贷服务，而且，银行的考核机制很难接受超过5%的现金贷坏账率。在有人急需用钱，或无处可求，或不愿与人启齿的时候，现金贷就是雪中送炭。”星合资本董事长、点融网创始人郭宇航表达了另外一种声音。

他认为， “高利率不是现金贷的本质特征，随着监管的介入，利率将回归合理水平。另外，只有现金贷真正赚钱，才会吸引更多的企业和人进入普惠金融领域，才能用金融的力量来塑造好的社会。”

而谈到现金贷如何治理的问题，郭宇航表示，“现金贷最大的问题就在于非持牌，因此难免鱼龙混杂，终结现金贷乱相的唯一手段，就是让现金贷彻底暴露在阳光下，进行持牌经营。而保护现金贷消费者最有效手段，就是让征信牌照迅速市场化。”

而当下，或许就是终结现金贷乱象的前夜。

摘录一部分关于重庆离岸金融市场现状的内容给你，我这里还有几篇文章，要有兴趣我再发给你。

重庆离岸金融市场研究

□ 李振光

二、重庆离岸金融业务的概况与发展建议

重庆是我国最早获得经营离岸金融业务的试点城市(也是迄今为止惟一的城市)。早在1989年7月，招商银行成为我国首家获准开办离岸金融业务的银行，尔后，中国工商银行重庆市分行、中国农业银行重庆市分行、重庆市发展银行、广东发展银行重庆分行经批准相继开办了离岸金融业务。

重庆经营离岸金融业务的机构有三类：中外合资银行、外资银行在中国的分行，以及国内商业银行。这里着重介绍国内商业银行的离岸金融业务情况。

（一）重庆离岸金融业务的作用

1.离岸金融业务是境外企业在国内发展的支柱

由于境外机构和企业对国内政策、法规和投资环境不甚了解，项目的跟踪和监管比较困难，对国内的投资存有不少顾虑，而离岸业务的开办正好弥补了这方面的不足。几年来，各离岸业务的开办行利用各种渠道，支持和引导境外资金投资国内大型项目，取得了较好的经济效益和社会效益，直接支持了中国的经济建设。

2.离岸金融业务是境外中资企业拓展的后盾

境外不少具有一定实力的中资企业，由于种种条件的限制，影响了其在境外筹资的能力，国内离岸业务充分利用其优势，筹集境外资金支持境外中资企业的生产和销售，大大增强了其在国际市场的竞争能力。

3.离岸金融业务是增创非贸易外汇收入和确立金融业务发展新优势的有效途径

开展离岸金融业务，可以实现银行业务非本土化，提高金融业国际化程度，起到抢占金融业制高点的作用。另外，离岸金融业务的不断扩大，可使所在地逐渐成为国际资金聚散地，赋于区域性金融中心以真实的内涵。

4.离岸金融业务是新的发展时期间接利用外资的一条重要渠道

通过离岸金融业务间接利用外资的一般方式是，由境外企业（多是中资企业）介绍国外财团或基金公司在离岸部存款，解决资金来源，然后境外企业以其在国内的财产作抵押向离岸部申请贷款，再将此贷款引入国内进行投资。目前，重庆市一大批重点项目在建、待建，资金需求量大，需要广开利用外资的渠道。离岸金融业务的发展将为此作出贡献。

5.离岸金融业务是我国实现银行商业化、国际化的桥梁

离岸业务可直接在国际市场上按国际会计、审计、法律的准则，在国际环境中按国际惯例运作，进行有益的探索，取得一定的经验，逐步摸索我国银行实现商业化、国际化的路子。同时，锻炼和培养一批具有较高素质的国际金融业务人才。

（二）重庆离岸金融业务的模式与特点

1.在经营模式上，采用功能分离型

按照国家外汇管理局的要求，实行内外分离，即开展离岸业务的经办行都设立了离岸业务部，专门经营离岸金融业务；离岸部实行单独设账、单独核算、行内并表的营运管理模式；离岸账户与在岸账户严格区分，离岸金融业务开户、存款、贷款等业务对象均为非居民。

2.在业务范围上，以传统业务为主

根据银行实际情况和离岸业务要求，以传统的存、贷、汇、结算等零售业务方式进入市场。离岸金融业务开办初期，由于各行对境外市场不熟悉，而境外客户对国内银行的离岸金融业务也不了解，各行只能以香港中资企业、国内外商投资企业外方股东为主要服务对象，提供传统的存、贷、结算等服务。目前，离岸资金来源主要是吸收存款，资金运用主要是商业贷款和贸易融资。

3.在市场拓展上，以港澳市场为主

在开拓客户的策略上，各离岸业务部采取“先易后难，先近后远，先争取外驻中资企业，然后是港澳客户，最后是海外客户”的策略。分阶段开拓，以点带面，逐步形成离岸业务的基本客户群。以香港为主要联系市场，中资驻港澳机构为对象，在港澳当地企业及外商企业客户基础上，逐步向东南亚发展，形成扇面发展势态。目前，香港市场的客户和资金量占全部离岸客户和总资金量的90%以上。在离岸存款中，中资企业和外资企业各占56.7%和39%，在离岸贷款中，中资企业与外资企业各占57%和42%。

4.在资金来源的渠道和形式上，主要有三种

①直接吸收客户存款，包括境外金融机构存款和在银行开户的公司间歇资金、闲置资金；②通过国外同业拆借形式筹集短期资金；③发行大额存款证吸引国际金融市场的储蓄资金、待用资金。

在利率、税费的掌握上，按照“随行就市、有利竞争、适当优惠、讲求效益”的原则；在对客户服务上，实行单据传递，密押编制、核押的方法，既为客户提供方便，又有效地控制经营风险。

（三）重庆离岸金融业务存在的问题

1.管理体制有待完善

（1）离岸业务部与基层经办单位关系尚未理顺。经办离岸业务银行虽然成立了独立的离岸业务部门，以离岸业务部为核算单位，责、权、利均在离岸部，但离岸业务大部分却由基层单位负责办理，因而存在权、责、利脱节现象，不利调动各方面积极性、主动性。

（2）离岸业务部门法律地位不明确。根据国家外汇管理局的规定，离、在岸资金和业务完全分离，离岸业务的负债不属于国家外债，这就要求离岸业务部能独立承担债务。另一方面离岸业务部门又不具备独立法人资格，其对外筹资时只能以总行一个部门的地位出现，一旦出现支付问题，其总行或国家要承担偿付责任。这种矛盾的法律地位导致离岸业务债务主体不明确，影响其在国际市场的筹资行为和能力。

2.政策不明确、不到位

（1）优惠政策。优惠政策不明确，难以与周边国家和地区竞争。目前，国际上离岸金融业务无论哪一种模式，有一点是共同的：即采用税收优惠政策来发展离岸金融业务。而我国至今未对离岸金融业务正式制定专门的优惠政策。随着离岸金融规模的扩大，经营离岸业务银行的增加，特别是与周边国家相对滞后的问题越来越突出，致使在税收核算实践中造成随意性。另外，对税率的设置、税前扣除以及如何配合防范和化解金融风险等税收政策也不明确，致使税收在离岸金融业务中的调节职能作用没有得到充分发挥。因此，重庆离岸金融业务的发展，需要政府和税收、金融部门给予多项优惠政策的支持。

（2）监管政策。离岸业务始于1989年，1997年10月，国家正式颁布了《离岸银行业务管理办法》，1999年5月出台《离岸银行业务管理办法实施细则》，其他与离岸业务相关的法规有1996年颁布的《境内对外担保管理办法》及1998年1月1日起实施的《境内机构对外担保管理办法实施细则》。这些法规颁布以前，各离岸业务经营者基本上是参照在岸外汇的一些管理办法，在摸索中拓展业务，留下一些政策和监管问题；有关法律法规颁布后，由于部分内容较广泛，操作性不够强，一方面给监管部门实施宏观管理增加了难度，很难真正做到管住管好，另一方面，经营离岸业务的银行遇到实际问题时，在政策规定方面难以把握。

（3）国家外汇管制政策。不受所在国国内金融政策法规约束是离岸业务的特征之一。由于重庆离岸业务主体客户群多是香港的中资企业、国内政府部门或中资机构的驻港公司，这些客户群的特殊性在于其主营业务及物业大多在国内，使离岸业务和国内经济环境、政策法规有着千丝万缕的联系，其运作受国家外汇管制政策的约束，而按国际惯例处理在某些方面存在的困难。如《境内机构对外担保管理办法》等政策对现有离岸业务就产生较大的负面影响。

（4）负债政策。国家对离岸业务经办行对外借款和发行债券等主动性负债方面的诸多限制，也影响了其筹集渠道和筹集方式，导致离岸负债稳定性差、流动性风险大和筹集成本高、负债结构不合理等一系列问题。离岸业务的经营主体在国内，而客户主体在国外或境外，这种经营主体和服务对象在时空上的距离限制了其筹集方式，失去了与境外零售银行竞争的能力，决定了其只能以批发性的同业存款为主的负债结构。

3.法规仍需完善

（1）深港法律衔接问题。虽然银行在经营中有权选择适用国内法律或国内司法管辖权，但当涉及处理境外抵押物或质押物，或判断企业自身存在及其行为合法性时，就不可避免地涉及到香港法律。香港法律规定细致复杂，与大陆法律不属同一法系，差距较大，深港法律体系的衔接仍需一定时间和一个过程。重庆离岸金融业缺乏既精通境外法律又具有专业知识的复合型人才。

（2）国内有关法律制度不够健全、不够完善。①房地产市场法规不够健全。离岸客户群体的特殊性使离岸抵押物多在国内，国内各城市各地区房地产抵押法规、规定纷繁复杂，各不相同，使离岸贷款产生风险；②中介机构行为缺乏法律约束。会计报表和评估报告是银行发放贷款时的重要依据，由于缺乏对中介机构行为后果的法律约束，出具虚假会计报表及评估值严重失实的现象时有发生，以致误导银行对企业经营状况的判断，造成失误和损失。

（3）缺乏专门的保密法规，离岸账户的保密性受到猜疑。账户的保密性与资金的安全性往往是多数客户考虑的基本问题，由于我国对离岸金融账户保密问题未作出专门规定，一些境外客户在我方机构开立离岸账户时总是表露出种种忧虑，或即使开了账户也因担心会被随时查询或冻结，而不愿大量存款。

4.经营管理有待加强

（1）经营管理水平。管理方面，各家银行经验较为匮乏；经营方面，注重借鉴境外银行操作技术本身，忽视其配套措施以及操作技术蕴涵的管理思想，往往事倍功半；人员方面，从业人员素质参差不齐，在服务意识、业务经验、语言能力等方面与境外同业人员相比有较大差距。

（2）业务品种及交易手段。目前离岸金融业务所经营的基本上还是传统的国际业务，所提供的业务品种与已有的在岸外汇业务品种基本相同，只是服务对象不同。交易手段、硬件设备也相对落后。

（3）资金账户问题。①离岸账户与在岸账户资金相互渗透。离岸部仅是该行内设的职能部门，没有资格在境外单独开立账户，对外拆借只能以总行或分行名义进行，离岸部头寸富余时，则将头寸存入总行或分行，这样容易造成离岸账户与在岸账户资金的相互渗透；②利用离岸账户逃汇套汇。离岸账户的管理视同境外账户管理，其账上的资金视同境外资金，自由划拨，不受外汇管制。因此从境内账户汇往离岸账户视为汇出境外款项，汇出行必须严格按规定审查有关单据。而实际业务处理中只有开办离岸业务的银行才按规定办理，大部分内地往来银行对重庆的离岸业务并不了解，对汇往离岸业务的资金，把关不严或根本不知道该账户是离岸专户，容易形成一条逃汇通道，或被不法分子用来逃汇。

好了，今天关于“重庆空放贷款公司：市场现状、风险与监管”的话题就讲到这里了。希望大家能够通过我的介绍对“重庆空放贷款公司：市场现状、风险与监管”有更全面的认识，并且能够在今后的实践中更好地运用所学知识。如果您有任何问题或需要进一步的信息，请随时告诉我。